Notgroschen: So viel Geld solltest Du zurücklegen

Die Waschmaschine streikt, die Nebenkosten-Nachzahlung fällt saftig aus oder das Handy geht unerwartet kaputt – das alles sind Kosten, die oft nicht eingeplant sind und das monatliche Ausgabenlimit sprengen. Gut, wem für diese Situationen ein Notgroschen, also eine finanzielle Rücklage, zur Verfügung steht. Auch wenn der Job in Gefahr gerät, ist ein finanzielles Polster sehr beruhigend.

Wie dick dieses finanzielle Polster sein soll, richtet sich zum einen nach dem eigenen Sicherheitsbedürfnis, zum anderen nach der jeweiligen Lebenssituation. Der Begriff „Notgroschen“ ist dabei etwas irreführend, denn der empfohlene Betrag ist deutlich höher, als viele vielleicht denken. Als Faustformel gilt: Drei bis sechs Netto-Monatsgehälter solltest Du beiseitelegen. Bei einem Netto-Einkommen von 2.200 Euro beträgt die Höhe der Rücklage ungefähr 6.600 bis 13.200 Euro.

Familien brauchen tendenziell eine höhere Notfallreserve, da das Geld für mehrere Personen ausreichen muss. Sechs Netto-Monatseinkommen sind sicherlich sinnvoll. Sparsame Singles kommen eventuell auch mit zwei bis drei Netto-Monatseinkommen aus. Es gibt weitere Faktoren, die Einfluss auf die Höhe der Rücklagen haben: Wer zum Beispiel ein Haus hat, muss mit höheren Reparaturkosten rechnen als jemand, der zur Miete wohnt. Wer nur mit dem Auto zur Arbeit pendeln kann, sollte mögliche Kosten stärker gewichten als jemand, der sein Auto nur für die Freizeit benötigt.

Sehr wichtig ist, dass die eiserne Reserve bei Notfällen sofort zur Verfügung steht. Spekulative Anlagen oder Investitionen mit festen Laufzeiten sind hier fehl am Platz. Grundsätzlich eignen sich Bargeld, Girokonten und Tagesgeldkonten, wobei das Ersparte nur auf dem Tagesgeldkonto Zinsen erwirtschaftet. Das ist besonders in Zeiten hoher Inflation wichtig, da das Ersparte sonst an Wert verliert.

Auf dem Tagesgeldkonto ist das gesparte Geld jederzeit – also auch im Notfall – ohne Kündigungsfrist verfügbar. Dafür überweist Du die gewünschte Summe vom Tagesgeldkonto auf ein sogenanntes Referenzkonto, in der Regel ist dies Dein Girokonto. Ein weiterer Pluspunkt des Tagesgeldkontos ist die Sicherheit: Die gesetzliche Einlagensicherung sorgt bei Banken im Euroraum dafür, dass im Falle einer Bankenpleite 100.000 Euro pro Bank und Kunde geschützt sind.

Wer die Notfallreserve aus bereits erspartem Kapital bilden kann, kann sich glücklich schätzen. Ansonsten hilft nur eisern ansparen. Die Höhe der monatlichen Sparrate richtet sich natürlich nach der Höhe der angestrebten Rücklagen-Summe, aber auch nach den finanziellen Möglichkeiten. So können Sparraten von 100 Euro monatlich sinnvoll sein – bei höheren Einkommen aber auch 500 Euro oder mehr.

Als Faustformel fürs Sparen gilt hier die 50-30-20-Regel. 50 Prozent Deines monatlichen Nettoeinkommens sollten demnach maximal für Deine Fixkosten draufgehen. Mit 30 Prozent kannst Du Dir Wünsche erfüllen und Deine Freizeit gestalten, 20 Prozent legst du beiseite und sparst. Bei einem Nettoeinkommen von 2200 Euro wären dies also monatlich 440 Euro. Das Sparziel von 6.600 Euro hättest Du dann nach 15 Monaten erreicht, das Ziel von 13.200 Euro erst nach dreieinhalb Jahren.