Finanzberatung: Diese Möglichkeiten hast Du
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Das Wichtigste in Kürze:
- Finanzberatung umfasst eine breite Palette von Dienstleistungen, von allgemeiner Finanzplanung bis hin zu spezifischen Anlageempfehlungen. Sie hilft Kundinnen und Kunden, finanzielle Chancen zu nutzen und Risiken zu vermeiden, indem sie ein auf die persönliche und finanzielle Situation abgestimmtes Konzept erstellt.
- Viele Banken bieten kostenlose Finanzberatung an, die oft bankeigene Produkte empfiehlt, was zu Interessenkonflikten führen kann. Eine Geeignetheitserklärung muss erstellt werden, um die empfohlenen Anlagen zu begründen und sicherzustellen, dass sie zu Deiner finanziellen Situation passen.
- Neben bankgebundener Beratung gibt es unabhängige Honorarberater und Honorarberaterinnen, die gegen ein Honorar arbeiten und keine Provisionen von Banken annehmen dürfen. Diese bieten eine unabhängige Beratung, die nicht durch finanzielle Interessen beeinflusst ist.
- Unser Tipp: Informiere Dich und manage Deine Finanzen selbst. Unsere News und Ratgeber helfen Dir dabei. Auch wenn Du Dich beraten lässt, solltest Du Dir ein Grundwissen aneignen. Möchtest Du ein Depot eröffnen, sieh Dich in unserem Depot-Vergleich nach dem passenden Broker für Dich um!
Finanzberatung als Starthilfe
Beschäftigst Du Dich das erste Mal mit dem Gedanken, einen Teil Deines Vermögens in Aktien anzulegen, fühlst Du Dich vielleicht etwas erschlagen angesichts der Möglichkeiten und des großen Angebots an den Märkten. Da verleiht es Sicherheit, wenn Du Dich beim Thema Aktien von einem Experten oder einer Expertin beraten lässt. Immerhin kannst Du ja anschließend nach und nach eigenständiger investieren, wenn Du die Beratung nicht mehr benötigst.
Natürlich gibt es auch bei der Aktienberatung durch Fachkräfte keine Garantie auf Gewinne. Eine Anlage in Wertpapieren ist immer mit Verlustrisiken verbunden. Die wichtigste Funktion der Finanzberaterinnen und Finanzberater ist, beim Aufbau Deines Portfolios zu helfen und dabei gemeinsam mit Dir Anlagestrategien zu entwickeln.
Was ist Finanzberatung?
Mit „Finanzberatung“ ist eine Vielzahl von Beratungsleistungen im Finanzbereich gemeint. Das reicht von der klassischen Anlageberatung – so wie wir sie in diesem Text hauptsächlich behandeln – bis hin zu allgemeiner Finanzplanung oder auch Schuldnerberatung. Eine Finanzberatung kann ihren Kundinnen und Kunden also einerseits Hilfestellung bei allgemeinen Themen wie etwa sinnvoller Haushaltsplanung oder Einsparmöglichkeiten geben. Andererseits kann Finanzberatung auch spezifischer ausfallen und konkrete Empfehlungen für Vermögensanlagen und den Aufbau eines profitablen Finanzportfolios auf dem eigenen Depotkonto aussprechen.
Konkret ist es die Aufgabe von Finanzberatungen, ein individuelles Konzept für Dich zu erstellen, damit Du finanzielle Chancen ergreifen und Risiken vermeiden kannst. Das Anlagekonzept wird dabei an Deine finanziellen und persönlichen Situation ausgerichtet.
Anlageberatung in der Bank
Viele Banken bieten eine kostenlose Finanzberatung für ihre Kundinnen und Kunden an. Diese kann auch eine Anlageberatung enthalten. In der Regel werden dabei jedoch bankeigene Produkte vermittelt. Die dabei entstehende Provision ermöglicht die kostenlose Beratung, kann unter Umständen jedoch zu Interessenskonflikten bei der Empfehlung führen. Du solltest solche Angebote immer mit Angeboten anderen Banken vergleichen.
„Beratung“ Durch den Roboter
Digitale Vermögensverwaltungen bieten mit ihren Robo-Advisors eine Form automatisierter „Anlageberatung“. Auch hier werden Anlageempfehlungen basierend auf der persönlichen und finanziellen Situation der Kundinnen und Kunden getroffen.
Geeignetheitserklärung bei Aktienberatung
Um Verbraucherinnen und Verbraucher besser zu schützen, haben Banken und Finanzdienstleister bei Anlageberatungen die Pflicht, eine Geeignetheitserklärung zu verfassen. Darin muss aufgeführt werden, welche Anlagen aus welchem Grund empfohlen wurden. Außerdem wird protokolliert, inwiefern das empfohlene Finanzprodukt zur finanziellen und persönlichen Situation sowie zum Finanzwissen des Kunden bzw. der Kundin passt.
Vor allem Finanzmakler sind bisweilen daran interessiert, Papiere mit höherem Risiko zu verkaufen, da sie dafür in der Regel höhere Provisionen erhalten. Eine gute Risikoaufklärung ist daher sehr wichtig. Die Geeignetheitserklärung bietet Dir eine Absicherung gegen Falschberatung.
Von 2010 bis 2018 mussten Banken bei Anlageberatungen ein Beratungsprotokoll führen. Dieses hatte den gleichen Zweck wie die aktuelle Geeignetheitserklärung.
Aktienberatung nicht mehr bei allen Banken
Viele kleinere Banken zogen sich aus der Anlageberatung zurück, da der bürokratische Aufwand der Geeignetheitserklärung für sie zu groß ist. Nicht nur, dass Beratungsgespräche durch Protokoll bzw. Erklärung mehr Vor- und Nacharbeit erfordern, auch die Produktinformationsblätter erfordern einiges an Bearbeitungszeit. Alternativ können sich Banken diese zwar auch von Drittanbietern gegen ein Entgelt erstellen lassen, dies ist aber mit höheren Kosten verbunden. So ist es für viele Banken nicht mehr lukrativ genug, eine Aktienberatung mit breitem Produktportfolio und vielen Einzelaktien anzubieten.
Gleichzeitig ist auch der Verbraucherschutz mit der derzeitigen Praxis noch nicht zufrieden. Es fehlt an Standardisierung. Außerdem zeigt sich, dass viele Banken die Geeignetheitserklärungen nur unvollständig anfertigen. Auch ein Schadensersatzanspruch bei fehlerhafter Beratung besteht derzeit nicht. Und im Zweifelsfall müssen vor Zivilgerichten die geschädigten Kundinnen und Kunden die Beweise für unzureichende Beratung erbringen.
Selbstständige Finanz- oder Honorarberatung?
Außer den Beraterinnen und Beratern der Banken gibt es auch noch selbstständige Finanzberatungen. Das Problem auch hier: Die meisten verdienen sich ihren Unterhalt mit Provisionen für die empfohlenen und vermittelten Anlageprodukte. Es ist daher sehr wichtig, dass Du eine seriöse Aktienberatung findest, die nicht nur den eigenen Gewinn, sondern auch das Wohl ihrer Kundinnen und Kunden im Auge hat. Einige wesentliche Punkte solltest Du daher beachten, bevor Du den Ratschlägen des Beraters oder der Beraterin folgst:
- Deine Vermögenssituation muss genau abgefragt, analysiert und in die Anlageplanung einbezogen werden.
- Deine Risikobereitschaft sollte erfragt werden.
- Alle Empfehlungen, Begründungen und Angaben zu Chancen und Risiken sollten in die Dokumentation der Geeignetheitsprüfung einfließen.
- Alles wird Dir detailliert erklärt und auf Deine Fragen wird gezielt und ausführlich eingegangen.
- Provisionen werden offen kommuniziert.
Unabhängige Honorarberatung
Eine Alternative zu klassischen Finanzmakler ist die Honorarberatung. Diese ist von Provisionen unabhängig, erhält aber für ihre Tätigkeit ein Honorar, das Du entrichten musst. Dafür bekommst Du allerdings eine unabhängige Beratung, die nicht durch die finanziellen Interessen des Beraters oder der Beraterin beeinflusst ist. Provisionen von Banken oder Investmentgesellschaften dürfen Honorarberatungen nicht annehmen. In Deutschland sind die Honorarberater in mehreren Verbänden organisiert. Dort kannst Du auch weitere Details zum Tätigkeitsfeld erfahren. Drei der bekannteren Verbände sind der Bundesverband Finanzplaner e.V., der Verbund deutscher Honorarberater und der vom Verbraucherschutz geförderte Bundesverband unabhängiger Honorarberater.
Immer mehr Anleger ohne Aktienberatung
In den vergangen Jahren zeigt sich auch ein deutlicher Trend zum selbstständigen Wertpapierhandel. Immer mehr Neulinge greifen nicht mehr auf die klassische Aktienberatung zurück, sondern wagen sich ohne Hilfe an Wertpapiergeschäfte. Befördert wurde dies auch durch die guten Online-Angebote der Broker. Ein kostenloses Aktiendepot bietet Dir einen guten Einstieg, um Dich mit dem Thema Wertpapieranlagen vertraut zu machen.
Um die fehlende Anlageberatung auszugleichen, bieten viele Online-Broker Webinare, Ratgeberartikel und Diskussionsforen an. Hinzu kommt ein große online Informationsdatenbank, wo neben allen Produktinformationen auch aktuelle Kurswerte und Hintergrundwissen abgerufen werden können. Und auch wir tun unser Bestes, um mit unseren News und Ratgebern ein wenig Licht ins Dunkel der Anlagemärkte zu bringen.
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